W skrócie: Rzeczy klientów i kontrahentów znajdujące się w firmie nie zawsze są objęte standardowym OC działalności. Przy wyborze polisy warto sprawdzić, czy ochrona uwzględnia mienie powierzone do naprawy, przechowywania lub wykonania innych usług oraz jakie limity odpowiedzialności obowiązują.
W firmach naszych klientów bardzo często znajduje się nie tylko majątek będący ich własnością. Na terenie zakładu, biura, magazynu czy punktu usługowego mogą znajdować się również rzeczy należące do klientów, kontrahentów, pracowników albo innych osób.
Kurtka pozostawiona przez klienta w szatni, telefon oddany do serwisu czy towar kontrahenta przechowywany w magazynie – wszystkie te przedmioty mogą zostać uszkodzone, zniszczone albo skradzione. W sytuacji szkody pojawia się pytanie: kto za nią odpowiada i czy można ją objąć ubezpieczeniem?
Kiedy przydaje się ubezpieczenie mienia osób trzecich?
Mienie osób trzecich może znajdować się na terenie przedsiębiorstwa w bardzo różnych sytuacjach. Nie zawsze jest to specjalistyczny sprzęt czy towary o dużej wartości.
Przykłady można znaleźć w codziennym funkcjonowaniu wielu firm:
Szatnia w restauracji, hotelu, klubie czy obiekcie sportowym – klient pozostawia kurtkę, płaszcz, torebkę lub plecak, a rzeczy zostają skradzione albo uszkodzone.
Serwis lub warsztat – klient przekazuje firmie telefon, komputer, samochód, maszynę albo inne urządzenie do naprawy.
Magazyn – przedsiębiorstwo przechowuje towary należące do kontrahenta, które mogą zostać uszkodzone np. w wyniku zalania, pożaru czy innego zdarzenia.
Firma produkcyjna lub usługowa – klient przekazuje przedsiębiorstwu elementy lub urządzenia, na których mają zostać wykonane określone prace.
Hotel lub pensjonat – rzeczy należące do gości znajdują się na terenie obiektu, a przedsiębiorstwo może odpowiadać za nie w określonych sytuacjach.
Parking lub miejsce przechowywania pojazdów – przedsiębiorca przyjmuje pojazd klienta i przejmuje nad nim pieczę.
W każdej z tych sytuacji warto zadać sobie pytanie, czy firma odpowiada za powierzone jej mienie i czy odpowiedzialność ta jest objęta ubezpieczeniem OC.
Przykład 1: kradzież kurtki z szatni
Restauracja udostępnia klientom szatnię. Jeden z gości zostawia w niej kurtkę, a po zakończeniu wizyty okazuje się, że kurtki nie ma. Dla klienta jest to po prostu utrata jego własności. Dla przedsiębiorcy pojawia się natomiast pytanie, czy w związku z organizacją szatni ponosi odpowiedzialność za pozostawione tam rzeczy.
Jeżeli firma odpowiada za takie mienie, znaczenie może mieć odpowiednio skonstruowane ubezpieczenie OC obejmujące szkody w mieniu osób trzecich. Podobna sytuacja może dotyczyć pozostawionej w szatni torebki, plecaka czy innych rzeczy osobistych.
Przykład 2: uszkodzenie telefonu podczas naprawy
Klient przekazuje firmie telefon do naprawy. W trakcie wykonywania usługi urządzenie zostaje przypadkowo uszkodzone. Telefon nie jest własnością przedsiębiorstwa, ale znajduje się w jego posiadaniu w związku z wykonywaną usługą.
Jeżeli firma ponosi odpowiedzialność za powstałą szkodę, odpowiednie ubezpieczenie pomoże w pokryciu roszczenia klienta, oczywiście w granicach zakresu i limitów określonych w polisie.
Przykład 3: zalanie towaru przechowywanego w magazynie
Firma logistyczna przechowuje towary należące do kontrahenta. W wyniku zalania część towaru zostaje zniszczona. Przedsiębiorstwo może zostać obciążone kosztami szkody, jeżeli ponosi odpowiedzialność za przechowywane mienie.
W takim przypadku istotne jest nie tylko samo posiadanie OC działalności, ale sprawdzenie, czy polisa obejmuje mienie znajdujące się w pieczy, pod dozorem lub kontrolą przedsiębiorstwa.
Nie każde mienie osób trzecich jest traktowane tak samo
Warto pamiętać, że kurtka pozostawiona w szatni, samochód oddany do naprawy i towar przechowywany w magazynie to zupełnie różne sytuacje. Samo określenie „mienie osób trzecich” nie przesądza jeszcze o zakresie ochrony.
W zależności od rodzaju działalności i konkretnej polisy mogą obowiązywać różne zasady dotyczące mienia powierzonego, przechowywanego czy znajdującego się pod pieczą przedsiębiorstwa.
Dlatego przy zawieraniu ubezpieczenia warto wskazać, jakie mienie osób trzecich może znajdować się w firmie i w jakich okolicznościach przedsiębiorstwo może za nie odpowiadać.
Czy standardowe OC działalności obejmuje mienie osób trzecich?
Standardowe OC działalności nie będzie automatycznie obejmować wszystkich szkód dotyczących mienia osób trzecich znajdującego się pod pieczą, dozorem lub kontrolą przedsiębiorstwa.
W zależności od rodzaju działalności potrzebne może być odpowiednie rozszerzenie zakresu ochrony.
Szczególnego znaczenia nabiera to w firmach, które regularnie przyjmują rzeczy klientów, przechowują cudze towary albo wykonują usługi na powierzonym mieniu.
Ubezpieczenie mienia osób trzecich – co sprawdzić w polisie?
Przedsiębiorstwo powinno przede wszystkim określić:
jakie mienie osób trzecich może znajdować się na jego terenie,
czy są to rzeczy pozostawione przez klientów, mienie powierzone czy towary przechowywane na zlecenie kontrahentów,
jaka jest ich maksymalna wartość,
czy firma przejmuje nad nimi pieczę lub kontrolę,
jakie szkody mogą powstać,
czy OC obejmuje odpowiedzialność za takie mienie,
jaki jest limit odpowiedzialności,
jakie wyłączenia przewiduje polisa.
Mienie osób trzecich może mieć bardzo różną postać. Dlatego zakres OC powinien odpowiadać temu, z jakim cudzym majątkiem firma ma do czynienia na co dzień.
Sprawdzimy, czy Twoje OC obejmuje mienie klientów i kontrahentów, które masz pod opieką, i czy limit odpowiada jego wartości.
