W skrócie: Sam fakt kradzieży nie przesądza o wypłacie odszkodowania. Znaczenie mają definicje zdarzeń objętych polisą, sposób dostania się sprawcy do pomieszczenia oraz spełnienie wymagań dotyczących zabezpieczeń. Dlatego warto sprawdzić nie tylko sumę ubezpieczenia, ale również zasady dotyczące zamków, alarmu i przechowywania kluczy.
Kradzież mienia w firmie nie zawsze wiąże się z wybitymi drzwiami, uszkodzonym zamkiem czy innymi śladami włamania. Czasem sprawca po prostu korzysta z tego, że drzwi nie zostały zamknięte, zna sposób wejścia do budynku albo wykorzystuje nieuwagę pracowników.
Z punktu widzenia ubezpieczenia może mieć to duże znaczenie. Samo stwierdzenie, że mienie zostało skradzione, nie zawsze oznacza, że ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie.
Kradzież bez śladów włamania a odszkodowanie
W wielu polisach kradzież z włamaniem jest objęta ochroną pod warunkiem spełnienia określonych wymagań dotyczących zabezpieczenia mienia. Problem może pojawić się wtedy, gdy sprawca dostał się do pomieszczenia bez pokonywania zabezpieczeń, np. przez niezamknięte drzwi lub okno.
Przykładowo, po zakończeniu pracy pracownik wychodzi z biura, ale nie zamyka drzwi na klucz. W nocy ktoś wchodzi do środka i kradnie sprzęt komputerowy. Mienie rzeczywiście zostało skradzione, ale nie doszło do włamania w rozumieniu przyjętym w polisie. W takiej sytuacji ubezpieczyciel może odmówić wypłaty, jeżeli zakres ubezpieczenia obejmuje wyłącznie kradzież z włamaniem.
Kradzież z użyciem klucza lub kodu dostępu
Innym problemem może być sposób, w jaki sprawca dostał się do pomieszczenia. Jeżeli klucze lub kody dostępu zostały pozostawione w miejscu, do którego osoby postronne miały łatwy dostęp, ubezpieczyciel może sprawdzić, czy zostały zachowane wymagane zasady zabezpieczenia.
Jeszcze inna sytuacja występuje wtedy, gdy sprawca zdobywa klucz w wyniku jego kradzieży lub używa skopiowanego klucza. Decyzja, czy taki przypadek zostanie uznany za kradzież z włamaniem, zależy od definicji zawartej w konkretnej polisie.
Dlatego przy zawieraniu ubezpieczenia warto zwrócić uwagę nie tylko na samą sumę ubezpieczenia, ale również na definicję kradzieży i wymagania dotyczące zabezpieczeń.
Co, jeśli pracownik zostawi otwarte drzwi?
To jeden z bardziej powszechnych przykładów. Pracownik wychodzi na chwilę z magazynu i nie zamyka drzwi. W tym czasie znika część towaru.
Jeżeli polisa wymaga, aby pomieszczenie było zamknięte i zabezpieczone zgodnie z określonymi zasadami, takie zaniedbanie może mieć wpływ na odpowiedzialność ubezpieczyciela. Nie oznacza to jednak, że każdy taki przypadek wygląda tak samo. Znaczenie mają zapisy konkretnej umowy, a także okoliczności zdarzenia.
Jakich zabezpieczeń mienia może wymagać ubezpieczyciel?
Przy ubezpieczeniu mienia od kradzieży ubezpieczyciel może określić wymagania dotyczące zabezpieczenia firmy.
Mogą one dotyczyć między innymi:
rodzaju i klasy zamków,
drzwi i okien,
alarmu,
systemu monitoringu,
sposobu przechowywania kluczy,
zabezpieczenia pomieszczeń po zakończeniu pracy.
Jeżeli w momencie zawierania polisy firma deklaruje określone zabezpieczenia, powinny one rzeczywiście funkcjonować i być używane zgodnie z wymaganiami.
Na przykład, jeżeli alarm jest elementem wymaganego zabezpieczenia, ale w dniu kradzieży nie został uruchomiony, może to mieć znaczenie podczas likwidacji szkody.
Jakie rodzaje kradzieży obejmuje polisa?
Warto też pamiętać, że polisy mogą rozróżniać kilka sposobów dokonania kradzieży.
Inne zasady mogą dotyczyć kradzieży z włamaniem, inne kradzieży zwykłej, a jeszcze inne sytuacji, w której sprawca posłużył się kluczem, kodem lub innymi środkami umożliwiającymi dostęp do pomieszczenia.
Dlatego przy analizie polisy warto sprawdzić, jakie rodzaje kradzieży są objęte ochroną, a nie tylko czy w zakresie znajduje się ogólnie określone „ryzyko kradzieży”.
Kradzież przez pracownika lub osobę mającą dostęp do mienia
Jeszcze inna sytuacja ma miejsce, gdy mienie zostanie skradzione przez osobę, która ma legalny dostęp do firmy. Przykładowo, pracownik zabiera z magazynu firmowy sprzęt albo wynosi towar z pomieszczenia, do którego ma dostęp w ramach swoich obowiązków.
Takie zdarzenie może podlegać innym zasadom niż kradzież dokonana przez osobę z zewnątrz. W zależności od polisy mogą mieć zastosowanie osobne postanowienia dotyczące kradzieży przez pracowników lub inne osoby, którym firma powierzyła mienie.
Nie warto więc zakładać, że każda sytuacja, w której mienie znika z firmy, będzie traktowana w taki sam sposób.
Jak uniknąć problemów z odszkodowaniem za kradzież?
Przede wszystkim warto dokładnie sprawdzić, jakie zabezpieczenia są wymagane przez ubezpieczyciela i czy firma rzeczywiście je spełnia.
Dobrym rozwiązaniem jest również ustalenie jasnych zasad dotyczących zamykania pomieszczeń, przechowywania kluczy i korzystania z alarmu. Warto pamiętać, że nawet dobre zabezpieczenia nie pomogą, jeśli w praktyce nie są stosowane.
W przypadku kradzieży znaczenie mogą mieć także dokumenty potwierdzające wartość skradzionego mienia, jego posiadanie oraz sposób zabezpieczenia obiektu.
Sprawdź zakres polisy i wymagane zabezpieczenia
Kradzież bez włamania może być problemem nie dlatego, że mienie nie zostało faktycznie skradzione, ale dlatego, że sposób dokonania kradzieży może nie odpowiadać warunkom określonym w polisie.
Dlatego przy ubezpieczaniu firmy warto zwrócić uwagę na kilka kwestii:
jaki rodzaj kradzieży obejmuje polisa,
jakie zabezpieczenia są wymagane,
co dzieje się, jeśli zabezpieczenia nie zostaną zachowane.
Przy ubezpieczeniu majątku firmy dobrze dobrana suma ubezpieczenia to tylko jeden element ochrony. Równie ważne jest to, aby w momencie szkody firma spełniała wymagania określone w umowie.
Sprawdzimy, jakie rodzaje kradzieży obejmuje Twoja polisa i czy Twoje zabezpieczenia spełniają jej wymogi.
