W skrócie: Ubezpieczenie od ryzyk nazwanych obejmuje zdarzenia wskazane w umowie, zgodnie z ich definicjami. Ubezpieczenie All Risks opiera się na szerszej formule: szkoda nie musi wynikać ze zdarzenia wymienionego w zamkniętym katalogu. Nadal jednak obowiązują wyłączenia, limity i pozostałe warunki umowy. Różnicę pokazują m.in. szkody spowodowane wiatrem, deszczem czy działaniem dzikich zwierząt.
Wiatr zerwał dach, a ubezpieczyciel odmawia wypłaty, bo wiało za słabo, żeby uznać to za huragan. O tym, czy taka sytuacja może spotkać Twoją firmę, decydują między innymi wariant ochrony i zapisy zawartej umowy.
Ubezpieczając majątek firmy, określamy, od jakich ryzyk ma chronić polisa. Pierwsze, które przychodzą do głowy, to pożar, powódź, zalanie i eksplozja.
Ubezpieczyciele opisują w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU), za jakie zdarzenia odpowiadają. Część z nich jest w podstawowym zakresie, a część można dodać klauzulami dodatkowymi, dopasowanymi do specyfiki firmy.
Najczęściej mamy do wyboru dwa warianty ochrony:
od ryzyk nazwanych,
od wszystkich ryzyk, czyli All Risks.
W codziennej pracy z nowymi klientami obserwujemy, że duża część polis jest zawarta w zakresie od ryzyk nazwanych. Pod względem zakresu ochrony jest to zwykle wariant mniej korzystny niż ubezpieczenie od wszystkich ryzyk.
Czym jest ubezpieczenie od ryzyk nazwanych?
Ochrona w tym przypadku opiera się na zamkniętym katalogu zdarzeń, za które ubezpieczyciel ponosi odpowiedzialność. Lista jest ograniczona do ryzyk wskazanych w umowie ubezpieczenia.
Dodatkowo każde z tych zdarzeń ma swoją określoną definicję. Aby szkoda mogła zostać objęta ochroną z danego ryzyka, zdarzenie musi spełniać warunki tej definicji.
Przykładowo samo uszkodzenie budynku przez wiatr może nie wystarczyć do wypłaty odszkodowania z tytułu huraganu, jeśli wiatr nie osiągnął prędkości wymaganej w OWU.
Jak działa ubezpieczenie All Risks?
Ubezpieczenie w formule All Risks, czyli od wszystkich ryzyk, wykracza poza zamknięty katalog zdefiniowanych zdarzeń. Co do zasady obejmuje szkody w ubezpieczonym mieniu powstałe wskutek nagłych i nieprzewidzianych zdarzeń, z wyjątkiem sytuacji wyłączonych z ochrony.
Zasadę tę często opisuje się słowami: „to, co nie jest wyłączone, jest objęte ochroną”. Trzeba jednak odnosić ją do mienia i zakresu przyjętego w konkretnej umowie. Nadal znaczenie mają między innymi miejsce i okres ubezpieczenia, sumy, limity oraz pozostałe warunki polisy.
Najważniejsza różnica polega więc na tym, że przy All Risks przyczyna szkody nie musi znajdować się na zamkniętej liście ubezpieczonych zdarzeń.
Dlaczego jako broker rekomendujemy wariant All Risks?
Jako broker ubezpieczeniowy w większości przypadków rekomendujemy wariant od wszystkich ryzyk. Zwykle kosztuje więcej, dlatego zestawiamy dla klienta oba warianty wraz z ceną.
Za szerszym zakresem przemawiają przede wszystkim dwie korzyści:
Możliwość ograniczenia sporów o to, czy zdarzenie spełnia definicję jednego z ryzyk nazwanych.
Możliwość objęcia ochroną również innych zdarzeń, których nie wymieniono w katalogu ryzyk.
Warto zwrócić na to uwagę, aby ograniczyć ryzyko sytuacji, w której po szkodzie ubezpieczyciel odmawia wypłaty, ponieważ na przykład wiatr nie spełnia umownej definicji huraganu.
Jak definicje zdarzeń wpływają na zakres ochrony?
W wariancie od ryzyk nazwanych odpowiedzialność ubezpieczyciela zależy od wystąpienia zdarzenia opisanego w umowie, np. pożaru, deszczu nawalnego lub huraganu.
Każdy ubezpieczyciel może nieco inaczej zdefiniować dane zdarzenie. Jeśli mimo powstania szkody nie spełni ono wymaganej definicji, możemy otrzymać odmowę wypłaty odszkodowania z tego tytułu.
Huragan – różne progi prędkości wiatru
W różnych wersjach OWU można znaleźć przykładowo definicje huraganu wymagające prędkości wiatru nie mniejszej niż 13,8 m/s albo 17,5 m/s. Takie różnice występują m.in. w starszych OWU PZU i OWU UNIQA. Są to przykłady – właściwy próg i pozostałe warunki trzeba sprawdzić w dokumentach dotyczących swojej polisy.
To pokazuje, że podobnie nazwane ryzyko może oznaczać inny zakres ochrony.
W odpowiednio skonstruowanym wariancie All Risks szkoda spowodowana wiatrem może być objęta ochroną również wtedy, gdy nie spełnia definicji huraganu stosowanej w wariancie ryzyk nazwanych. Należy jednak sprawdzić, czy sama umowa All Risks nie wprowadza ograniczeń dotyczących takich szkód.
Deszcz nawalny – różne współczynniki wydajności
Innym przykładem jest deszcz nawalny. W warunkach ubezpieczenia można spotkać wymóg współczynnika wydajności wynoszącego co najmniej 3 albo co najmniej 4. Pokazują to przywołane OWU PZU i OWU UNIQA.
Dlatego przy porównywaniu ofert warto sprawdzić pełne definicje oraz sposób potwierdzania wystąpienia zdarzenia.
Wybór odpowiednio skonstruowanej ochrony od wszystkich ryzyk może ograniczyć znaczenie takich progów dla wypłaty odszkodowania. Nie oznacza jednak automatycznie, że każda szkoda spowodowana deszczem będzie objęta polisą.
Czy All Risks obejmuje zdarzenia niewymienione w OWU?
Drugą korzyścią z wyboru All Risks jest możliwość rozszerzenia ochrony o zdarzenia inne niż typowe ryzyka wymienione w zamkniętym katalogu.
Przykładem może być uszkodzenie budynków i mienia firmy przez dziką zwierzynę. Jeśli takie zdarzenie nie mieści się w żadnym z ryzyk nazwanych objętych umową ani w dodatkowym rozszerzeniu, szkoda może pozostać poza ochroną.
W wariancie od wszystkich ryzyk taka szkoda może zostać objęta ubezpieczeniem, o ile nie podlega wyłączeniu i spełnia pozostałe warunki umowy.
Ten przykład pokazuje znaczenie szerszej formuły ochrony przy zdarzeniach, których nie przewidzieliśmy podczas zawierania polisy.
Jakie znaczenie mają wyłączenia w ubezpieczeniu All Risks?
Przy wyborze ubezpieczenia od wszystkich ryzyk szczególne znaczenie ma analiza wyłączeń odpowiedzialności. To one wskazują sytuacje, w których ochrona nie zadziała mimo szerokiej formuły ubezpieczenia.
Trzeba też sprawdzić, czy określone ryzyka wymagają dodatkowego rozszerzenia, jakie obowiązują limity i czy polisa obejmuje wszystkie istotne składniki majątku firmy.
Sama nazwa All Risks nie wystarcza więc do oceny oferty. O rzeczywistym zakresie ochrony decyduje treść umowy.
Podsumowanie – jaki wariant ochrony wybrać?
Warto spojrzeć na swoje ubezpieczenie majątku firmy i sprawdzić, w jakim wariancie zostało zawarte.
Jeśli ochrona opiera się na ryzykach nazwanych, należy zweryfikować katalog ubezpieczonych zdarzeń oraz ich definicje. Jeżeli po takiej analizie okaże się, że zakres nie odpowiada potrzebom firmy, warto rozważyć rozszerzenie ochrony i wybór wariantu od wszystkich ryzyk.
W naszej praktyce w większości przypadków rekomendujemy All Risks. Zawsze jednak porównujemy konkretne warunki i cenę, aby zakres ochrony odpowiadał ryzykom związanym z działalnością przedsiębiorstwa.
FAQ – pytania o All Risks i ryzyka nazwane
Co oznacza ubezpieczenie All Risks?
All Risks to ubezpieczenie od wszystkich ryzyk. Ochrona wykracza poza zamknięty katalog zdarzeń, ale nadal podlega wyłączeniom, limitom i pozostałym warunkom umowy. Nie oznacza odpowiedzialności ubezpieczyciela za każdą szkodę.
Czym All Risks różni się od ubezpieczenia od ryzyk nazwanych?
Przy ryzykach nazwanych zdarzenie musi mieścić się w katalogu objętym umową i spełniać odpowiednią definicję. W formule All Risks przyczyna szkody nie musi być wymieniona w takim katalogu, lecz nie może podlegać wyłączeniu z ochrony.
Czy ubezpieczenie od wszystkich ryzyk obejmuje każdą szkodę?
Nie. Znaczenie mają wyłączenia odpowiedzialności, zakres ubezpieczonego mienia, miejsce i okres ochrony oraz pozostałe warunki umowy. Sumy ubezpieczenia i limity mogą dodatkowo ograniczać wysokość wypłaty.
Czy ubezpieczenie All Risks jest droższe?
W naszej praktyce wariant od wszystkich ryzyk zwykle kosztuje więcej niż ochrona od ryzyk nazwanych. Dlatego przedstawiamy klientowi oba warianty z ceną i porównujemy, jaki zakres ochrony otrzymuje w każdym z nich.
Na co zwrócić uwagę przy porównywaniu zakresu ubezpieczenia?
Warto sprawdzić katalog ryzyk, definicje zdarzeń, wyłączenia odpowiedzialności, sumy i limity oraz potrzebne rozszerzenia. Porównanie powinno uwzględniać również to, jakie mienie i lokalizacje zostały objęte ochroną.
