W skrócie: Ubezpieczenie od przepięć nie musi obejmować wszystkich szkód elektrycznych. Zwarcie, przetężenie czy uszkodzenie izolacji mogą być traktowane w polisie odmiennie. Warto sprawdzić definicje, wyłączenia odpowiedzialności i limit odszkodowania. Dla firmowego sprzętu można rozważyć szerszą ochronę: ubezpieczenie elektroniki od wszystkich ryzyk oraz maszyn od awarii i uszkodzeń.
W nocy dochodzi do zwarcia w szafie sterowniczej. Rano linia produkcyjna stoi, a sterownik i część automatyki trzeba wymienić. Firma ma w polisie klauzulę przepięć, więc zgłasza szkodę spokojnie. Ubezpieczyciel odmawia wypłaty: przyczyną było zwarcie, którego ta klauzula nie obejmowała.
Klauzula przepięć to jedno z najczęściej dodawanych rozszerzeń polis majątkowych dla firm. Z naszego doświadczenia wynika jednak, że często nie chroni przed wszystkimi szkodami elektrycznymi. Wszystko zależy od zapisów w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU) i w samej polisie. Pokazujemy, co warto w nich sprawdzić.
Przepięcie a inne szkody elektryczne – czym się różnią?
Przepięcie elektryczne to wzrost napięcia ponad wartość dopuszczalną dla danego urządzenia lub instalacji. Może wiązać się z wyładowaniem atmosferycznym albo zakłóceniami w sieci elektrycznej. W ubezpieczeniu znaczenie ma jednak definicja przyjęta w konkretnej umowie.
Szkody elektryczne to szersze pojęcie. Mogą powstawać również wskutek takich zdarzeń jak:
Zwarcie – niezamierzone połączenie elementów obwodu, np. wskutek wilgoci lub uszkodzenia izolacji. Może prowadzić do uszkodzenia urządzenia. Klauzula przepięć nie musi obejmować takiej szkody.
Przetężenie – przepływ prądu o natężeniu przekraczającym wartość dopuszczalną. Obejmuje m.in. przeciążenia i prądy zwarciowe. Przykładem przeciążenia może być podłączenie zbyt wielu urządzeń do jednego obwodu, prowadzące do przegrzewania jego elementów.
Uszkodzenie izolacji – naruszenie izolacji przewodu lub elementu urządzenia może doprowadzić np. do zwarcia i dalszych uszkodzeń sprzętu.
Działanie elektryczności atmosferycznej – szkoda wywołana bezpośrednim uderzeniem pioruna albo przepięciem powstałym wskutek wyładowania atmosferycznego.
Dla ubezpieczyciela kluczowa jest przyczyna uszkodzenia i to, czy mieści się ona w zakresie ochrony.
Trzeba przy tym odróżnić nagłą awarię od stopniowego zużycia izolacji. Samo zużycie może podlegać wyłączeniu. Osobnego sprawdzenia wymaga również ochrona szkód będących jego następstwem.
Dlaczego szkody elektryczne są problemem dla firm?
W przedsiębiorstwach jest dużo cennego mienia narażonego na uszkodzenie wskutek różnych rodzajów awarii. Chodzi m.in. o serwery, automatykę przemysłową, maszyny CNC, systemy kontroli dostępu i linie produkcyjne.
Uszkodzenie takiego sprzętu oznacza nie tylko konieczność jego naprawy lub wymiany. Może również zatrzymać pracę części firmy, tak jak w przykładzie szafy sterowniczej.
Czy klauzula przepięć obejmuje zwarcie i przetężenie?
To zależy od definicji i zakresu klauzuli przepięć. Jej treść potrafi być różna w zależności od ubezpieczyciela.
Zdarza się, że przepięcie jest już w podstawowym zakresie ochrony. Warto wówczas sprawdzić, czy nie chodzi wyłącznie o przepięcie wynikające z wyładowań atmosferycznych.
Jeśli ryzyko przepięcia jest dodawane w formie klauzuli, należy przyjrzeć się, czy jej zakres obejmuje także zwarcie, przetężenie oraz szkody związane z uszkodzeniem izolacji. Trzeba przeczytać zarówno treść rozszerzenia, jak i mające do niego zastosowanie wyłączenia odpowiedzialności.
Sama nazwa „klauzula przepięć” nie przesądza o tym, jakie szkody elektryczne są ubezpieczone.
Jaki limit odpowiedzialności za przepięcia ustalić?
Kolejną kwestią jest górny limit odpowiedzialności. Nawet jeśli dane zdarzenie jest objęte ochroną, zbyt niski limit może ograniczyć wypłatę odszkodowania.
Jeśli uszkodzeniu ulegnie serwerownia o wartości 200 tys. zł, a limit na przepięcia będzie wynosił 50 tys. zł, może to nie wystarczyć do naprawy uszkodzonego mienia.
Z naszego doświadczenia wynika, że w polisach często spotykamy właśnie limit 50 tys. zł. Dlatego warto porównać go z wartością sprzętu, który może zostać uszkodzony podczas jednego zdarzenia.
Należy sprawdzić nie tylko sumę ubezpieczenia mienia, lecz także osobny limit dla przepięć oraz to, czy obowiązuje on na jedno zdarzenie, czy łącznie na cały okres ubezpieczenia.
Jak rozszerzyć ochronę sprzętu przed szkodami elektrycznymi?
Oprócz analizy treści klauzuli i dobrania właściwego limitu odpowiedzialności można rozważyć szersze ubezpieczenie sprzętu elektronicznego oraz maszyn.
Ubezpieczenie sprzętu elektronicznego od wszystkich ryzyk
Dla sprzętu elektronicznego możliwe jest wykupienie polisy w formule wszystkich ryzyk, z uwzględnieniem wyłączeń wskazanych w OWU.
Ochrona w takim ubezpieczeniu może uwzględniać szkody elektryczne, błędy w obsłudze, upadek sprzętu czy przypadkowe zalanie. Takie rozwiązanie może zapewnić znacznie szerszą ochronę niż podstawowe ubezpieczenie od zdarzeń losowych rozszerzone o klauzulę przepięć.
Nadal trzeba jednak sprawdzić warunki umowy. Formuła wszystkich ryzyk nie oznacza ochrony przed każdym uszkodzeniem, w tym naturalnym zużyciem sprzętu.
Ubezpieczenie maszyn od awarii i uszkodzeń
Dla pozostałego mienia ruchomego niebędącego sprzętem elektronicznym można wykupić ubezpieczenie maszyn od awarii i uszkodzeń. Takie ubezpieczenie szczególnie może być przydatne w firmach produkcyjnych, gdzie występują linie produkcyjne i drogie maszyny.
Niezależnie jednak od branży taka polisa, podobnie jak ubezpieczenie sprzętu elektronicznego od wszystkich ryzyk, zapewni szeroką ochronę uwzględniającą odpowiedzialność za szkody elektryczne, błędy w obsłudze i awarie.
Sprawdź definicję przepięcia i zakres ochrony w swojej polisie
Szkody elektryczne mogą oznaczać wysokie koszty naprawy lub wymiany firmowego sprzętu. Dlatego należy sprawdzić zakres posiadanej polisy.
Nawet jeśli wśród ubezpieczonych ryzyk pojawia się hasło „przepięcie”, nie oznacza to, że ochrona zadziała w każdym przypadku. Może być ograniczona wyłącznie do przepięć związanych z wyładowaniami atmosferycznymi.
Należy zadbać o zakres ochrony obejmujący istotne dla firmy szkody elektryczne oraz odpowiednie limity odpowiedzialności. Najlepszym rozwiązaniem z naszego doświadczenia jest odpowiednio dobrane ubezpieczenie sprzętu elektronicznego od wszystkich ryzyk oraz ubezpieczenie maszyn od awarii i uszkodzeń.
Sprawdzimy definicję przepięcia i limit w Twojej polisie. Zamów bezpłatny przegląd polisy.
FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie od przepięć
Co obejmuje ubezpieczenie od przepięć?
Może obejmować uszkodzenia ubezpieczonego sprzętu wskutek zdarzeń odpowiadających definicji przepięcia w umowie. Trzeba sprawdzić przyczyny objęte ochroną, wyłączenia oraz limit odpowiedzialności. Sama nazwa ryzyka nie wystarcza do oceny zakresu.
Czy klauzula przepięć obejmuje zwarcie?
Nie zawsze. Zwarcie i przepięcie są różnymi zjawiskami, choć mogą występować w powiązaniu ze sobą. O tym, czy szkoda zostanie objęta ochroną, decydują ustalona przyczyna uszkodzenia oraz zapisy polisy i OWU.
Czy ubezpieczenie od przepięć działa tylko podczas burzy?
Nie musi być ograniczone do burzy. Niektóre umowy obejmują również przepięcia o innych przyczynach. Należy jednak sprawdzić, czy ochrona dotyczy wyłącznie zdarzeń atmosferycznych, czy także innych zakłóceń w sieci lub instalacji elektrycznej.
Czym różni się suma ubezpieczenia sprzętu od limitu na przepięcia?
Suma ubezpieczenia określa górną granicę odpowiedzialności za dane mienie, ale dla przepięć może obowiązywać niższy, odrębny limit. Dlatego sprzęt ubezpieczony na 200 tys. zł nie musi mieć ochrony do tej kwoty przy szkodzie przepięciowej.
Czy ubezpieczenie od wszystkich ryzyk obejmuje zużycie izolacji?
Nie należy tego zakładać. Stopniowe zużycie lub starzenie się elementów może być wyłączone z ochrony także w formule wszystkich ryzyk. Trzeba odróżnić koszt wymiany zużytego elementu od dalszych szkód i sprawdzić, jak umowa traktuje każdą z tych sytuacji.
